Mi az, amit érdemes a személyi kölcsönökről tudni?

Amennyiben személyi kölcsönről beszélünk, akkor jó, ha tudjuk, hogy az e fajta hitel típus szabadon felhasználható és nem szükséges ingatlanunkat fedezetként bevonni, tehát tulajdonképpen egy fedezetlen hitelről van szó. Az ilyen hitelek esetében a bírálat kizárólagosan a jövedelmünk vizsgálatára terjed ki, annak terhelhetőségére. Pozitív bírálat esetén a hitel kihelyezése általában egy héten belül megtörténik. Azonban a mai napig fennálló pandémiás helyzet következtében valamennyi bank lehetővé tette, hogy online is lehessen igényelni hitelt, melynek hatására a bírálat ideje jelentősen felgyorsult, így akár már napokon belül folyósításra kerülhet az igényelt összeg. Ám nem szabad elfelejteni, hogy a pénzintézetek az életkort is figyelembe veszik a bírálat során, így például a nyugdíjasok hitelezési feltételei jóval szűkebbek, mint a fiatalabb korosztályé.

Ami a személyi kölcsönöket illeti, a felvehető maximális összeg 10 000 000 HUF, a futamidőt tekintve pedig maximálisan 10 év lehet. Azonban az életben a pénzintézetek általában 7 000 000 forintig kínálják személyi kölcsön termékeiket, de azért akadnak olyanok is akik biztosítják a 10 milliós hitelt is. Jó hír viszont, hogy lehetőség van kisebb kiadások fedezésére is hitelt felvenni, így akár már 200 000 forinttól is igényelhetünk fedezetlen hitelt.

A biztonság és kiszámíthatóság jegyében megjelentek a pénzintézetek termékkínálatai között a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönök 2021. január 1-től.

Javaslat: Amennyiben 200 000 – 10 000 000 forint közötti összegre van szükségünk, maximum tíz éves futamidővel, de nem tudunk ingatlan fedezetet, avagy nem akarunk ingatlant belevonni, akkor az ilyesfajta személyi kölcsön tökéletes megoldást tud nyújtani számunkra.

Vajon kínálnak-e a bankok kedvezőbb hitel konstrukciót szabad felhasználásra, mint a személyi kölcsön?

Erre nem más a válasz, mint az, hogy igen kínálnak. Léteznek szabad felhasználású, ám ingatlannal fedezett hitelek, tehát szabad felhasználású jelzáloghitelek. Ezek sokszor pénzügyileg tekintve kedvezőbbek, mint a sima személyi kölcsönök.

A jelzáloghitel ezen típusa nem köt kritériumot annak tekintetében, hogy mire fordítjuk az igényelt hitelösszeget, tehát szabadon használhatjuk fel. Általános trend, hogy ilyen esetben az igényelhető összeg 1 millió és 40 millió forint között mozoghat, azonban akadnak olyan pénzintézetek, ahol ez akár elérheti a 100 000 000 forintot is. Erre a hitel fajtára az is jellemző, hogy a futamidő is hosszabb, így ennek értelmében 1 és 25 év között is lehet.

Annak tükrében, hogy ebben az esetben lakáshitelről beszélünk, emiatt szükséges a tulajdonunkban álló ingatlant bevonni, mint fedezet. Ez az, ami miatt kedvezőbb konstrukciót kaphatunk, mint egy esetleges szabad felhasználású személyi kölcsön esetén, mivel itt van fedezett a hitelezett összeg mögött. A hitelek piacán általában a legalacsonyabb  kamat a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén nagyjából 4-5%, ezzel szemben a személyi kölcsönök kamatozása legjobb esetben is 7-8%-nál kezdődik. Pontosan emiatt fordulhat elő az, hogy a visszafizetés során százezreket, de akár egy milliót is meg tudunk spórolni. Azonban van egy hátulütője is ennek a hitelfajtának, mivel a papír munkák, beleértve az értékbecslést, hosszabb időt igényelnek, így maga a folyósítás hosszabb időt vesz igénybe.

Javaslat: Amennyiben úgy adódik, és 10 000 000 HUF feletti szabadon elkölthető hitelre van szükség, akkor csakis a jelzálogos szabad felhasználású hitel adhat megoldást. Azonban ennél alacsonyabb összeg esetén is van lehetőség fedezetes szabad felhasználású hitel igénylésére, csak számolni kell a hosszabb átfutási idővel, de garantáltan jobban járunk anyagilag.

Babaváró hitel

A szabad felhasználású kölcsönök közé tartozik a ma igen nagy népszerűségnek örvendő Babaváró hitel is. Ez azon házaspároknak nyújt kedvező lehetőséget, akik gyermeket terveznek. A Babaváró hitellel, akár 10 millió forint is igényelhető kamatmentesen. Azonban hiába oly kecsegtető az ajánlat, fontos észben tartanunk, hogy számos megkötést is tartalmaz a hitelszerződés, melyek ha nem teljesülnek a szerződésben foglaltak szerint, akkor jelentős mennyiségű többlet költséget róhat a felvevők számára, valamint magának a kamattámogatásnak az elvesztését is jelenti egyúttal

A Van jobb megoldás a személyi kölcsöntől? bejegyzés először BANK 7-én jelent meg.

Pozitív KHR – Már kifizetett tartozással 

A Központi Hitelinformációs Rendszer pozitív listáján azon személyek szerepelnek, akiknek van aktív, tehát élő hitelszerződésük valamely hitelező pénzintézettel és havi törlesztőrészleteiket a szerződésben foglaltak szerint megfelelően teljesítik. Ez azért pozitív, mert ha egy esetleges újabb hitelfelvétel válna esedékessé, akkor ez megerősíti a hitelezőt abban, hogy minden rendben fut a már meglévő hitelekkel kapcsolatosan is.

Negatív KHR – Még fennálló tartozással 

A Központi Hitelinformációs Rendszerben megjelenhet bárki negatívan is. Ez nem jelent mást, minthogy adós, nem fizeti a hitelét/hiteleit megfelelően a szerződési feltételek szerint. Ez a státusz igen rossz, hisz ezáltal a bankok , illetve hitelezők bizalma is csökken az igénylővel szemben, valamint, mondhatni lehetetlenné válik egy hitel felvétele.

A negatív KHR lista a következő estekben kerülünk fel:

• legalább 90 napja nem törleszted a fennálló hiteledet, és a tartozásod mértéke eléri a mindenkori minimálbér összegét (2021-ben nettó 111.321 Ft)
• ha bankkártyával vagy hitelkártyával élsz vissza
• ha hamis dokumentumokat, iratokat mutatsz be a hitelintézetnek

Kártyavisszaélés és csalás esetén 5 éven keresztül tartanak nyilván a KHR rendszerben, ennyi idő elévülése után kerülnek ki adataid a nyilvántartásból.

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) listájáról lehetséges lekerülni?

Amennyiben olyan tartozás állfent, ami 90 napnál régebbi és az összeg meghaladja a mindenkori minimálbért, akkor automatikus, hogy a bank feltesz a negatív adósok közé a KHR listára, így aktív státuszú negatív KHR-es lesz az ügyfél.

Amennyiben a törlesztés megtörténik, akkor a státusz is változni fog, azonban ez nem ekvivalens azzal, hogy lekerül a negatív adósok listájáról. Ez mindössze annyit jelent, hogy nem aktív, hanem passzív státuszú adósként fog szerepelni a rendszerben .

Ha a tartozás kiegyenlítésre került, valamint újabb tartozást nem halmozódik fel, akkor egy naptári év után megszűnik a passzív státusz a rendszer nyilvántartásában. Azonban, van olyan is, hogy elengedésre kerül egy bizonyos hányada a tartozásnak, és a megegyezés tárgyát képző összeg kerül megfizetésre, akkor 5 évig szerepel ez a KHR jelentésben, mint passzív adós. Amennyiben pedig semmilyen visszafizetés nem történik, akkor tíz év a passzív státuszú nyilvántartás a KHR-ben.

Amennyiben fennáll az, hogy a KHR-ben, mint negatív adós szereplünk – attól függetlenül, hogy passzív, avagy aktív ez a státusz –  akkor számos negatív következménye lehet egy esetleges hiteligénylés során. Valamennyi bank ugyanis kritériumként várja el a potenciális ügyfelektől, hogy a hitelezési múltjuk makulátlan legyen, tehát ennek értelmében egy ilyesfajta státusz a rendszerben automatikusan elutasítást fog jelenteni.

A Mi az a KHR és milyen következményei vannak? bejegyzés először BANK 7-én jelent meg.

Milyen céllal hívták életre a Lakásfelújítási támogatást?

Jelen támogatás fő célkitűzései, hogy javítsa a gyermekes családok lakhatási körülményeit, sarkallja a magyar ingatlanállomány fejlesztését, illetve, hogy fehérítse az építő ipari ágazatot.

Mekkora mértékű támogatás érhető el?

A Lakásfelújítási támogatás keretein belül elérhető összeg a felújítás során keletkezett költségek 50%-a – melyek számlával igazolhatók – , de maximum 3 000 000 forint. Az elnyerhető összegben fele-fele arányban szerepelhet a vállalkozói díj, valamint maga az anyagköltség.

Milyen feltételek mellett vagyok jogosult a támogatási összeg maximumára?

Ahhoz, hogy a visszatérítendő, 3 000 000 forintos támogatás kifizetésre kerüljön, az alábbi két feltételt kell egyidejűleg teljesíteni:

• MÁK (Magyar Államkincstár) által befogadott számla, melynek összértéke 6 000 000 forint
• kritériumoknak eleget tevő számla, mely legalább 1,5 – 1,5 millió forintról szól az anyagköltségekről és a vállalkozói díjról.

Milyen határidővel lehet igényelni a támogatást?

A Lakásfelújítási támogatás igénylésére az ingatlanon végzett építési munkálatok befejezése és a keletkezett számlák megfizetése utáni 60 napon belül, de legkésőbb 2022. december 31-ig van lehetőség. Amennyiben több számla is van, így ebben az esetben a legutoljára kifizetett számla szolgál alapul a igénylési határidő meghatározásához.

Kik azok, akik jogosultak a Lakásfelújítási támogatás igénylésére?

A támogatásra azon minimum egy gyermeket váró vagy nevelők jogosultak együttesen, akik együtt laknak, azonos lakóhelyen, és házastársi vagy élettársi kapcsolatban élnek.

Ki számít gyermeknek?

A támogatást igénybe vevő

• a 12. hetet betöltött magzat
• 25. életévét be nem töltött vér szerinti vagy örökbefogadott eltartott gyermeke, illetve 25. életévét betöltött, de munkaképességét tekintve megváltozott személy,
• olyan kiskorú hozzátartozója, akinek családja elvesztése miatt a gyámságát az igénylő látja el.

Melyek azok a kritériumok, melyeknek eleget kell tenni az igénylés során?

• magyar állampolgárság
• betöltött 18. életév
• cselekvőképesség
• legalább 1 éves folyamatos TB jogviszony (maximum 30 nap megszakítással)
• köztartozásmentesség

Mik tartoznak a támogatható tevékenységek körébe?

A támogatást igényelni az lentebb felsorolt tevékenységekhez lehetséges:

• a közműszolgáltatások – víz-, csatorna-, elektromos-, gáz – bevezetése, valamint azoknak belső kiépítése avagy cseréje
• toalett, valamint fürdőszoba kialakítása azon lakásokban, melyekben ezek nem találhatóak meg,
• fűtést szolgáló rendszer kiépítése, modernizálása vagy egyes részeinek újra cseréje, ezekhez sorolandó a megújuló energiaforrások használata is,
• szigetelési munkálatok – épület-, lábazat-, hő-, hang-, valamint vízszigetelés,
• ablakok, ajtók cseréje, valamint redőny, spaletta, árnyékoló, rovar védő háló, védelmi rács felhelyezése, vagy azoknak kicserélése, illetve párkány és küszöb csere vagy felújítás,
• épület tetejének cseréje, felújítása, szigetelése,
• égéstermék-elvezető rendszer kiépítése, modernizálása,
• hűtőrendszer telepítése, cseréje,
• napkollektor, napelemes rendszer telepítése, cseréje,
• ingatlan belsejének renoválása, beleértve az épület helyiségeinek belső fali, padló-, födém- vagy álmennyezeti burkolat cseréjét, felújítását, festését, tapétázását, a galériaépítést, a belső lépcső kialakítását és cseréjét, a szaniterek beépítését vagy cseréjét, a villanykapcsolók és -dugaljak kialakítását és cseréjét, a belső nyílászárók, belső párkányok, küszöbök beépítését, cseréjét vagy felújítását,
• azon helyiségek felújítása, melyek azonos helyrajzi számon vannak nyilvántartva, mint a lakás, de nem lakhatást szolgáló helyiségek, mint például tároló, mosókonyha, egyéb mellékhelyiségek,
• zárt garázs, vagy nyitott beálló építése,
• terasz, loggia, erkély, előtető építése,
• térburkolat készítése, cseréje,
• télikert kialakítása
• akadálymentes megoldások kialakítása abban az esetben, ha a támogatást igénylő, avagy annak gyermeke mozgásában korlátozott személynek minősül,
• ingatlan alapjának megerősítése,
• olyan bútorok, vagy konyhai eszközök telepítése, vagy cseréje, melyek állandó helyre beépíthetők.

A fent említett lista tovább bővült az alábbiakkal a 2021.április 16-ai kormányrendelet alapján:

• szellőztetést szolgáló rendszer telepítése, modernizálása, illetve annak egyes elemeinek cseréje,
• szennyvíz tisztítására és elhelyezésére szolgáló egyedi szennyvízkezelő berendezés vagy tisztítómezővel ellátott
  oldómedencés műtárgy telepítése vagy cseréje

Melyek azok a munkálatok, amelyek nem esnek a támogatott tevékenységek közé?

A támogatás az alábbiakra nem igényelhető:

• olyan bútorok telepítése, melyek nem állandó helyre kerülnek beépítésre
• nem beépíthető háztartási gépek
• különálló szőnyegek (nem padlószőnyeg)
• függönyök

Melyek azok az ingatlan típusok, amire a Felújítási támogatás igénybe vehető?

A Felújítási támogatást igényelni lehet olyan ingatlanra, mely Magyarország területén fekszik, lakás avagy lakóház rendeltetési jelleggel van nyilvántartva, vagy tanyára, illetve birtokközpont jelleggel bejegyzett ingatlan lakáscélú épületeire.

Mekkora hányadú tulajdonrész birtoklása szükséges az ingatlanban, melyre a támogatást igénylem?

A támogatás igényléséhez legalább 50 százalékos tulajdonhányad szükséges, mely az igénylő, illetve kiskorú gyermeke és/vagy élettársa, házastársa együttes tulajdonhányadából tevődhet össze a bejegyzett ingatlan-nyilvántartás alapján.

Van-e kikötés arra tekintve, hogy mióta kell az adott ingatlanban életvitel szerűen élnem ahhoz, hogy a támogatást igénybe tudjam venni?

Ahhoz, hogy a Felújítási támogatást igényelhesse valaki, minimum egy éve az adott ingatlanban kell, hogy lakóhellyel rendelkezzen maga az igénylő, valamint ha együttes igénylésről van szó, akkor élettársa, házastársa is, illetve a figyelembe vehető kiskorú, vagy fogyatékossággal élő gyermeke is.

Azonban ezt az egy éves kikötést abban az esetben, ha magzatról vagy egy évnél kisebb gyermekről van szó nem kell figyelembe venni, illetve akkor sem, ha az ingatlan tulajdonjogát egy éven belül szerezték meg.

2021. április 16-án ezt azonban módosították, miszerint nem kritérium az igényléshez, hogy a felújítandó ingatlanban lakjon az igénylő.

Azok, akik munkájukból eredően szolgálati lakásban élnek életvitel szerűen, így nem a saját tulajdonú ingatlanukban laknak, ők is igényelhetik a saját tulajdonú ingatlanra a Felújítási támogatást.

Amennyiben egyedül nevelem gyermekem, akkor is jogosult vagyok a Felújítási támogatás igénybevételére?

Természetesen jogosult azon szülő, aki egy háztartásban él valamennyi gyermekével, illetve akkor is jogosult, ha mindkét szülő lakhelye megegyezik legalább egy gyermek lakóhelyével, azonban ebben az esetben a támogatás ötven százalékára van lehetősége igényt benyújtani.

A támogatás igénybevételéhez melyek azok a számlák, amiket elfogadnak?

A legfontosabb kritérium a számlák befogadásához, hogy valamennyi számla kiállítására 2021.január elsején, avagy azt követően került sor, valamint az előbb említett időpontban történt annak kiegyenlítése is. Továbbá az építési munkálatokat igazoló számláknak az igénylő, vagy igénylők egyikének nevére kell szóljon, a jogilag meghatározott forgalmi adó hatálya alá tartozó termékértékesítésről, vagy a munkálatokat végző, szerződött kivitelező vállalkozó által adott számlák fogadhatók be.

Melyek azok a számlák, amelyek nem elfogadhatók az igénylés során?

• Azon számlák melyeknek kiállítására 2021. január 1. előtt, vagy 2022. december 31. után került sor.
• Amennyiben a számla az 5%-os általános forgalmi adó mértékével került kiállításra.
• Azon számlák sem fogadhatók el, melyeket olyan vállalkozó állított ki, aki közeli hozzátartozója valamelyik igénylőnek, illetve gazdálkodó szervezet esetén nem tagja, alkalmazottja vagy vezetője annak. Amennyiben ketten vannak az igénylők, abban az esetben mindkettőjükre vonatkozólag érvényesnek kellenek lenni a fent felsoroltaknak.
• Továbbá olyan számla sem fogadható el, amit már korábban elszámolt felújítási támogatás valamelyikének keretein belül, mint például a családi otthon teremtési program (CSOK) keretein belül.

Mi a módja a Felújítási támogatás iránti kérelem benyújtásának?

A kérelmet a Magyar Államkincstár (MÁK) által kiadott formanyomtatványon lehet az alábbi módokon:

• elektronikusan, az azonosítás után a MÁK elektronikus felületén,
• postai úton vagy
• személyesen a kormányablaknál nyújtható be

A beadott kérelmeknek mennyi az elbírálási ideje?

Elsődlegesen a legfontosabb, hogy a Magyar Államkincstár a beérkezéstől számított 30 napon belül bírálja el a benyújtott kérelmet. Ennek során ellenőrzésre kerül, hogy a kiírásban szereplő kritériumok meg vannak-e, illetve amennyiben megvannak, akkor azt is, hogy mekkora összegű támogatásra jogosult az igénylő.

Előfordulhat olyan precedens, melynek következtében további dokumentumok bekérése válik szükségessé a bírálat során?

A bírálati folyamat alatt hiánypótlásra, amennyiben szükséges, egy alkalommal kerülhet sor. A pótlásnak maximum 30 nap alatt meg kell történnie, azonban ez nem számít bele a bírálási határidőbe.

Amennyiben pozitív bírálat születik, mikor kerül folyósításra az elnyert összeg?

Pozitív elbírálás esetén a Magyar Államkincstár kiállítja a támogatói okiratot. Az okirat kiállítása után a Kincstár folyósítja az igénylő részére, folyószámlára – melynek belföldi devizának kell lennie – a megítélt támogatás összegét.

A Minden egy helyen, amit a Lakásfelújítási támogatásról tudni kell! bejegyzés először BANK 7-én jelent meg.

A demo tartalom bejegyzés először BANK 7-én jelent meg.