A CSOK Plusz hitel igénylése során a bankok számos szempontot figyelembe vesznek annak eldöntéséhez, hogy egy igénylő hitelképes-e. Jelzáloghitel esetén a biztosíték az adós jövedelme és az ingatlanfedezet. E két fő tényezőnek meg kell felelnie a bank által előírt követelményeknek, emellett az igénylők személyes feltételeinek és az adósságfék-szabályoknak is teljesülniük kell a pozitív elbíráláshoz. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk a hitelképesség elbírálásának összes tényezőjét, és azt, hogyan készülhettek fel a sikeres hitelkérelemre.
Hitelképességet Befolyásoló Feltételek az Igénylőknél
A CSOK Plusz hitelt csak házaspárok igényelhetik, és a feleség életkora nem haladhatja meg a 41 évet, kivéve, ha igazoltan várandós (minimum a 12. terhességi héten). Az igénylőknek a jelzáloghitelek általános követelményeinek is meg kell felelniük:
- Minimum 18 éves életkor: Ahhoz, hogy valaki hitelt vehessen fel, nagykorúnak kell lennie, azaz el kell érnie a 18 éves kort. Ez az alapvető jogi követelmény biztosítja, hogy az igénylő teljesen cselekvőképes legyen.
- Maximum életkor a hitel lejáratakor: A hitel lejáratakor az igénylő életkora nem haladhatja meg a 70-75 évet, mivel idősebb korban a hiteltörlesztési képesség csökkenhet. Ez különösen fontos a hosszabb futamidejű hitelek esetében.
- Cselekvőképesség: Az igénylőnek teljesen cselekvőképesnek kell lennie, azaz olyan mentális állapotban kell lennie, amely lehetővé teszi, hogy jogilag kötelező érvényű szerződést kössön.
- Magyarországi bejelentett lakcím: Az igénylőknek magyarországi bejelentett lakcímmel kell rendelkezniük, mivel a bankok elsősorban a helyi ügyfeleknek nyújtanak hitelt.
- Minimálbér vagy magasabb igazolt jövedelem: A bankok csak azokat az igénylőket tekintik hitelképesnek, akik igazolt jövedelemmel rendelkeznek. A minimálbér igazolása a legkevesebb, amit elfogadnak, de a magasabb jövedelem kedvezőbb feltételeket biztosít.
- Pozitív KHR-státusz: A pozitív hiteltörténet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) kulcsfontosságú feltétele a hitelkérelem elfogadásának. A bankok nem nyújtanak hitelt olyan személyeknek, akiknek rossz hitelmúltjuk van.
KHR és a Hitelfelvétel Kapcsolata
A CSOK Plusz hitelt közösen igénylő házastársak esetében mindkettőjüknek hitelképesnek kell lenniük, és egyikük sem lehet aktív KHR státuszú. A negatív KHR státuszba olyan események miatt lehet kerülni, mint a 90 napon túli tartozás, hitel- vagy bankkártyával való visszaélés, illetve hamis adatok közlése. Aktív KHR státusz esetén nem nyújtanak hitelt, ami azt jelenti, hogy ha bármelyikőtök tartozással rendelkezik, azt a hitelkérelem benyújtása előtt rendezni kell. Fontos tehát, hogy a hiteligénylés előtt ellenőrizzétek saját hiteltörténeteteket, hogy biztosak lehessetek abban, hogy egyikőtök sincs a negatív listán. A KHR-ben való szereplés befolyásolhatja a bank döntését, még akkor is, ha a tartozás már rendezett.
Adóstárs Szerepe a CSOK Plusz Hitelben
A CSOK Plusz hitel esetében házaspárok közösen veszik fel a hitelt, és egyikük az adós, a másik pedig adóstárs. Más személy nem vonható be adóstársként a hitelbe, így a felelősség kizárólag a házastársakat terheli. Ez azért fontos, mert a bank számára biztosítékot jelent arra, hogy mindkét fél részt vesz a hitel visszafizetésében. Az adóstárs szerepe különösen jelentős, mert ha az egyik fél bármilyen okból nem tudná fizetni a törlesztőrészleteket, a másik fél köteles azt megtenni. Az adóstárs bevonása növeli a bank számára a hitel visszafizetésének biztonságát, és lehetővé teszi, hogy nagyobb hitelösszeget kaphassatok, mint egyéni igénylés esetén.
Jövedelmi Követelmények
A jövedelem nagysága, származási forrása és összetétele kiemelt fontosságú a hitelbírálat során. A bankok csak a bejelentett jövedelmeket fogadják el, tehát szükséges, hogy a jövedelem legálisan igazolható legyen. Amennyiben alkalmazottként dolgoztok, a munkáltatót és a foglalkoztatás típusát is ellenőrzik. Vizsgálják például, hogy határozatlan vagy határozott idejű munkaszerződéssel dolgoztok-e, és mióta dolgoztok az adott cégnél. Az ilyen típusú ellenőrzések célja, hogy a bank biztos lehessen abban, hogy a jövedelmetek tartós és megbízható. A CSOK Plusz igénylése előtt érdemes tájékozódni, hogy a jövedelmetek elfogadható-e a kiválasztott bank számára. Egy hitelszakértővel való konzultáció segíthet abban, hogy kiválasszátok azt a pénzintézetet, amely a legkedvezőbb feltételeket biztosítja számotokra, és ahol a jövedelmetek elfogadható.
Elfogadható és Nem Elfogadható Jövedelemtípusok
A leggyakoribb elfogadható jövedelmek közé tartoznak a munkabér, vállalkozásból származó jövedelem és a nyugdíj. Ezeket a jövedelemtípusokat a bankok alapvető jövedelemként kezelik, amelyeket elsődlegesen figyelembe vesznek a hitelbírálat során. Emellett kiegészítő jövedelemként figyelembe vehetők például a cafetéria, bónuszok, prémiumok, osztalék, családtámogatási ellátások (családi pótlék, CSED, GYED, GYES), illetve ingatlan bérbeadásból származó jövedelem. A kiegészítő jövedelmek azért fontosak, mert ezek hozzájárulhatnak a hitelösszeg növeléséhez, és pozitívan befolyásolhatják a bank döntését a hitelkérelem elbírálásakor. Vannak azonban olyan jövedelmek is, amelyeket egyik bank sem fogad el, például munkanélküli segély, gyermektartási díj, árvaellátás, vagy főállású anyasági jövedelem. Ezek esetében fontos, hogy előzetesen tájékozódjatok a hiteligénylés előtt, mert ezek a jövedelmek nem tekinthetők megbízható forrásnak a bank szemében, így nem járulnak hozzá a hitelkérelem pozitív elbírálásához.
Jövedelem Igazolása
A jövedelmet alkalmazottként munkáltatói igazolással, vállalkozóként pedig a NAV által kiállított jövedelemigazolással tudjátok igazolni. Nyugdíjas esetében a nyugdíjszelvény vagy a nyugdíjas igazolvány szükséges. A bankok gyakran a bankszámlakivonatokat is bekérik, hogy ellenőrizzék a munkabér érkezését, így általában 3-6 hónapnyi bankszámlakivonat bemutatása szükséges. Bár egyes bankok elfogadják a készpénzben kapott fizetést is, a legtöbb pénzintézet előnyben részesíti, ha a jövedelem bankszámlára érkezik. Ez a transzparencia érdekében fontos, mivel a bankszámlára érkező jövedelem könnyebben nyomon követhető, és a bank számára biztosítékot jelent arra, hogy a jövedelem valós és rendszeres.
Munkaviszonyra Vonatkozó Elvárások
A hitelképesség megállapításához a bankok vizsgálják a munkaviszony stabilitását. Nem adnak hitelt próbaidő alatt lévő vagy éppen felmondás alatt álló személyeknek. Legjobb esélye azoknak van, akik határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkeznek, és legalább 3-6 hónapja dolgoznak a jelenlegi munkahelyükön. Bizonyos bankok feltételekkel elfogadják a határozott idejű munkaszerződéseket is, ha az stabilnak tűnik. Vállalkozók esetében legalább egy lezárt, sikeres üzleti év szükséges a hitelkérelemhez, és az üzlet stabil pénzügyi helyzetének igazolása is elengedhetetlen. Fontos, hogy a bank lássa, hogy a vállalkozás jövedelmező és hosszú távon fenntartható.
Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) és az Adósságfék Szabály
A JTM szabály meghatározza, hogy a nettó jövedelem mekkora részét lehet hiteltörlesztésre fordítani. Ez alapján a bankok kiszámolják, hogy mennyi hitelt kaphattok a jövedelmetek alapján, és hogy a meglévő és új hitelek törlesztőrészlete összesen mekkora lehet. Például, ha a havi nettó jövedelmetek 600 ezer forint felett van, és legalább 10 éves kamatperiódusú hitelt vesztek fel, akkor a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem 60%-át. A JTM szabály célja, hogy a hitelfelvevők törlesztőrészlete ne veszélyeztesse a megélhetésüket. A bankok szigorúan alkalmazzák ezt a szabályt annak érdekében, hogy minimalizálják a kockázatot és biztosítsák, hogy a hitel nem jelent majd elviselhetetlen terhet az igénylő számára. A JTM mértékét tovább befolyásolhatja a kamatperiódus hossza, az egyéb fennálló kötelezettségek, és a hitel célja is.
Ingatlanfedezet Követelményei
Az ingatlan, amely fedezetként szolgál a CSOK Plusz hitelhez, számos követelménynek meg kell, hogy feleljen. A hitel fedezetéül szolgáló ingatlan Magyarország területén kell, hogy legyen, magánszemély tulajdonában, per-, teher- és igénymentes, rendezett tulajdoni viszonnyal és használatbavételi engedéllyel rendelkező, lakhatásra alkalmas ingatlannak kell lennie. Az ingatlan értékének megfelelőnek kell lennie a kért hitelösszeghez képest, és az állapotának is olyannak kell lennie, hogy az a hitel teljes futamideje alatt megőrizze értékét. Legalább komfortos szintűnek kell lennie, ami azt jelenti, hogy rendelkeznie kell megfelelő alapterületű lakószobával, konyhával, fürdőszobával, valamint biztosítania kell a közművek hozzáférhetőségét. A komfortos ingatlan az alapvető lakhatási feltételeket biztosítja, és az ingatlan használati értékét növeli.
Bankok Által Elfogadható Ingatlantípusok
A bankok általában elfogadják fedezetként a családi házakat, ikerházakat, sorházakat, lakásokat, építési telkeket, üdülőket, nyaralókat, és vegyes funkciójú ingatlanokat, ha azok lakófunkcióval rendelkeznek. Bizonyos esetekben a könnyűszerkezetes ingatlanokat is elfogadják, azonban ezekhez gyakran külön engedélyek szükségesek, mint például ÉME/ETA/NMÉ tanúsítványok. A tanya, külterületi ingatlan vagy ártéri ingatlan esetén a bankok szigorúbb feltételeket szabhatnak, amelyek közé tartozhat a biztosítékok fokozott ellenőrzése vagy a hitelösszeg csökkentése. A vegyes funkciójú ingatlanok esetében a lakófunkciónak túlsúlyban kell lennie, és az ingatlan használatának szempontjából döntő szerepe van annak, hogy lakhatásra alkalmas maradjon.
Nem Elfogadható Ingatlanfedezetek
A bankok nem fogadják el fedezetként a művelési ág alól ki nem vett területeket, vegyes funkciójú ingatlanokat (ha nem a lakófunkció dominál), műhelyeket, üzemeket, ipari létesítményeket, illetve olyan ingatlanokat, amelyekre nem köthető vagyonbiztosítás. Ilyen ingatlanok esetén a bankok magas kockázatot látnak abban, hogy a jelzáloggal terhelt ingatlan elégséges biztosítékot nyújtson. A CSOK Plusz hitel kizárólag lakóingatlanra nyújtható, így telekvásárlásra sem vehető igénybe. Azok az ingatlanok, amelyek nem lakófunkciót szolgálnak elsődlegesen, nem alkalmasak a bank számára, mivel nem garantálják a szükséges fedezetet egy hosszú távú hitel esetén.
A Hitelképesség Ellenőrzése
Bár a CSOK Plusz hitel 2024. január 1-től igényelhető, érdemes már most elkezdeni a hitelképesség ellenőrzését egy hitelszakértő segítségével. Bizonyos helyzetekben – például elegendő önerő hiánya, negatív KHR státusz, munkahely hiánya, vagy próbaidő alatt lévő munkaviszony esetén – a bankok szinte biztosan elutasítják a hitelkérelmet. Az előzetes hitelképesség ellenőrzése segíthet elkerülni a meglepetéseket, és biztosítani, hogy minden szükséges feltétel adott legyen a CSOK Plusz hitel sikeres igényléséhez. Az előkészületek részeként érdemes minden szükséges dokumentumot beszerezni, mint például munkáltatói igazolás, bankszámlakivonatok, jövedelemigazolások és egyéb hitelkérelmi iratok. Az ilyen típusú előkészítés időt takarít meg, és növeli a sikeres hiteligénylés esélyeit.
Fontos, hogy az igénylők minden elvárásnak megfeleljenek, és pénzügyi helyzetük stabil legyen, mivel a bankok nemcsak a jelenlegi, hanem a jövőbeni hitelképességeteket is mérlegelik. Ha szükséges, érdemes szakértői tanácsot kérni, hogy a hiteligénylés a lehető leggördülékenyebben menjen, és elérhessétek célotokat: a saját otthon megszerzését.
