Nem ritka az ember életében, amikor hirtelen és nagyon gyorsan pénzre van szüksége. Erre jelenthet megoldást a személyi kölcsön. Ilyen helyzetet okozhat a lakásfelújítás, gépjárművásárlás, háztartásigép vásárlása, avagy egy előre nem látott, váratlan kiadás.
Mi az, amit érdemes a személyi kölcsönökről tudni?
Amennyiben személyi kölcsönről beszélünk, akkor jó, ha tudjuk, hogy az e fajta hitel típus szabadon felhasználható és nem szükséges ingatlanunkat fedezetként bevonni, tehát tulajdonképpen egy fedezetlen hitelről van szó. Az ilyen hitelek esetében a bírálat kizárólagosan a jövedelmünk vizsgálatára terjed ki, annak terhelhetőségére. Pozitív bírálat esetén a hitel kihelyezése általában egy héten belül megtörténik. Azonban a mai napig fennálló pandémiás helyzet következtében valamennyi bank lehetővé tette, hogy online is lehessen igényelni hitelt, melynek hatására a bírálat ideje jelentősen felgyorsult, így akár már napokon belül folyósításra kerülhet az igényelt összeg. Ám nem szabad elfelejteni, hogy a pénzintézetek az életkort is figyelembe veszik a bírálat során, így például a nyugdíjasok hitelezési feltételei jóval szűkebbek, mint a fiatalabb korosztályé.
Ami a személyi kölcsönöket illeti, a felvehető maximális összeg 10 000 000 HUF, a futamidőt tekintve pedig maximálisan 10 év lehet. Azonban az életben a pénzintézetek általában 7 000 000 forintig kínálják személyi kölcsön termékeiket, de azért akadnak olyanok is akik biztosítják a 10 milliós hitelt is. Jó hír viszont, hogy lehetőség van kisebb kiadások fedezésére is hitelt felvenni, így akár már 200 000 forinttól is igényelhetünk fedezetlen hitelt.
A biztonság és kiszámíthatóság jegyében megjelentek a pénzintézetek termékkínálatai között a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönök 2021. január 1-től.
Javaslat: Amennyiben 200 000 – 10 000 000 forint közötti összegre van szükségünk, maximum tíz éves futamidővel, de nem tudunk ingatlan fedezetet, avagy nem akarunk ingatlant belevonni, akkor az ilyesfajta személyi kölcsön tökéletes megoldást tud nyújtani számunkra.
Vajon kínálnak-e a bankok kedvezőbb hitel konstrukciót szabad felhasználásra, mint a személyi kölcsön?
Erre nem más a válasz, mint az, hogy igen kínálnak. Léteznek szabad felhasználású, ám ingatlannal fedezett hitelek, tehát szabad felhasználású jelzáloghitelek. Ezek sokszor pénzügyileg tekintve kedvezőbbek, mint a sima személyi kölcsönök.
A jelzáloghitel ezen típusa nem köt kritériumot annak tekintetében, hogy mire fordítjuk az igényelt hitelösszeget, tehát szabadon használhatjuk fel. Általános trend, hogy ilyen esetben az igényelhető összeg 1 millió és 40 millió forint között mozoghat, azonban akadnak olyan pénzintézetek, ahol ez akár elérheti a 100 000 000 forintot is. Erre a hitel fajtára az is jellemző, hogy a futamidő is hosszabb, így ennek értelmében 1 és 25 év között is lehet.
Annak tükrében, hogy ebben az esetben lakáshitelről beszélünk, emiatt szükséges a tulajdonunkban álló ingatlant bevonni, mint fedezet. Ez az, ami miatt kedvezőbb konstrukciót kaphatunk, mint egy esetleges szabad felhasználású személyi kölcsön esetén, mivel itt van fedezett a hitelezett összeg mögött. A hitelek piacán általában a legalacsonyabb kamat a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén nagyjából 4-5%, ezzel szemben a személyi kölcsönök kamatozása legjobb esetben is 7-8%-nál kezdődik. Pontosan emiatt fordulhat elő az, hogy a visszafizetés során százezreket, de akár egy milliót is meg tudunk spórolni. Azonban van egy hátulütője is ennek a hitelfajtának, mivel a papír munkák, beleértve az értékbecslést, hosszabb időt igényelnek, így maga a folyósítás hosszabb időt vesz igénybe.
Javaslat: Amennyiben úgy adódik, és 10 000 000 HUF feletti szabadon elkölthető hitelre van szükség, akkor csakis a jelzálogos szabad felhasználású hitel adhat megoldást. Azonban ennél alacsonyabb összeg esetén is van lehetőség fedezetes szabad felhasználású hitel igénylésére, csak számolni kell a hosszabb átfutási idővel, de garantáltan jobban járunk anyagilag.
Babaváró hitel
A szabad felhasználású kölcsönök közé tartozik a ma igen nagy népszerűségnek örvendő Babaváró hitel is. Ez azon házaspároknak nyújt kedvező lehetőséget, akik gyermeket terveznek. A Babaváró hitellel, akár 10 millió forint is igényelhető kamatmentesen. Azonban hiába oly kecsegtető az ajánlat, fontos észben tartanunk, hogy számos megkötést is tartalmaz a hitelszerződés, melyek ha nem teljesülnek a szerződésben foglaltak szerint, akkor jelentős mennyiségű többlet költséget róhat a felvevők számára, valamint magának a kamattámogatásnak az elvesztését is jelenti egyúttal
